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[資訊][銀行]「信用好、利率低」是假象 貢獻度才是首要考量因素

[資訊][銀行]「信用好、利率低」是假象 貢獻度才是首要考量因素

「信用好、利率低」是假象 貢獻度才是首要考量因素

 標榜「信用好、利率低」的信用卡差別取價制度,今年四月陸續實 施以來,因為銀行還是以獲利貢獻度來看持卡人的「信用」,加上聯 徵中心建置的全國性信用評分每筆查詢要25元、銀行使用意願低,以 致政策美意迄今成效有限。

  不少民眾最近接到帳單時,大罵信用卡差別取價政策玩假的。

  國內信用卡循環息多年高懸近20%,不論持卡人信用好壞、吃大鍋 飯的作風飽受批評。金管會三月底頒布「金融機構辦理信用卡及現金 卡業務訂定差別利率應注意事項」,要讓債信好的民眾有機會享受較 低循環利率。

  由於每家銀行建置客戶信用資料庫能力不一,金融聯合徵信中心( 簡稱聯徵中心)在政策指示下,開發出一套「個人信用評分」系統, 針對全國約900萬民眾,在所有銀行的全部貸款、持卡、繳款資料, 提供負債面的信用評分,供銀行作信用分級、差別利率參考。

  惟據瞭解,這套系統上路四個多月以來,因每筆查詢費要25元,比 銀行查民眾基本資料的每筆5元、查持卡情況的每筆10元等,收費要 高,對深受卡債侵蝕獲利所苦的銀行來講,迄近未見大量使用,只有 台銀、土銀、合庫、台企銀等不到十家老行庫捧場。

  聯徵中心的全國性個人信用評分系統英雄無用武之地,銀行自建的 信用評分又以獲利貢獻度作評分導向,以致許多不欠債或還款正常, 自認信用佳的民眾,發現自己還是利率優惠的拒絕往來戶。

  民國57年次的許小姐,目前任職保險公司,月收入16萬以上,使用 花旗信用卡超過十年,從未有循環信用記錄、沒辦現金卡,另曾向花 旗借30萬小額信貸、均按期還本付息,她自認自己應是花旗優質客戶 ,但最近收到帳單,循環利率為17.99%,她無法理解為何利率未降下 來。

  民國69年次的敏達和68年次的春美是一對戀人,敏達在營造公司工 作,從94年12月起用國泰世華信用卡、每月刷卡七、八千元,因為沒 辦自動扣繳,每月10日領薪水後,晚上就到便利店去繳錢、從來不逾 期,他們家還是國壽的保戶,但是國泰世華給他的循環息卻是19.7% 。敏達不解打電話問客服,客服解釋除了繳款正常外,消費額度也很 重要,聽得敏達心裡蠻受傷的。

  林小姐的姊姊上個月從美國回來,她回中部老家團聚,因為擔心帳 單逾期,打電話問台北富邦、中信等卡行,才知道如果逾期一次,原 本被稍稍調低的循環息,將立刻被調回最高級,且要將觀察半年後, 才會再決定是否可能調降。

  對此,林小姐不滿的說:「為什麼銀行觀察人家的好信用要觀察長 期?觀察信用變壞一次就可以?」據悉,包括:花旗、中信、台新、 國泰世華、台北富邦等多家發卡行,均有逾期一次,循環息下期立刻 調回最高級的機制,以控制授信品質。

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